Во что обходятся качественные медицинские страховки?

До конца 2009 года добровольное медицинское страхование может подорожать еще на 20--30%. Однако сейчас купить нормальный полис на год за 3--5 тыс. грн все еще реально. Главное -- правильно выбрать страховщика, чтобы не "выколачивать" потом деньги из банкрота.
Если в начале 2009 года добровольным (ДМС) медицинским страхованием физлиц в Киеве занимались около десяти страховых компаний, то сейчас такую услугу предлагают не более пяти. "Дорого и убыточно", -- разводят руками страховщики. "С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55--75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%", -- объясняет начальник отдела медицинского страхования СК "Омега" Виктор Дощинский.
Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.
Все это привело к тому, что с начала года полисы ДМС подорожали на 30--60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.
Ничего лишнего
"Новые программы медицинского страхования с начала года не появлялись. А вот спрос на недорогие программы с "урезанным" комплексом опций заметно увеличился. Людей интересуют программы с неотложным стационаром, с франшизой или лимитом на медикаменты, с обслуживанием преимущественно в государственных и ведомственных клиниках", -- рассказывает начальник управления партнерских продаж СК "Провидна" Леся Щербакова.
Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном медстраховании. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).
Экономить на услугах стали и сами клиенты. "Мы наблюдаем тенденцию снижения интереса к дополнительным оздоровительным опциям, таким как тренажерные залы, бассейны, фитнес. Чаще всего клиент требует оптимальный (бюджетный. -- Ред.) набор медицинских услуг", -- рассказывает главный менеджер департамента андеррайтинга СК "Универсальная" Ольга Титко.
Кстати, даже в кризис купить полис ДМС за 300--500 грн в год абсолютно реально. Просто уровень покрытия не выйдет за пределы 20 тыс. грн, а медицинскую помощь можно будет получить лишь в государственных медучреждениях. Самый экономичный вид страхового покрытия -- только риски неотложной помощи и неотложного стационара. Именно его и выбирают непритязательные клиенты.
Нормальный сервис
Полис подороже включает еще и полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги. Страховка также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.
Адекватное покрытие в 80--100 тыс. грн и нормальный сервис "потянут" в среднем на 3--4 тыс. грн за год.
А вот по страховке за 8--10 тыс. грн в год можно получить массу "удовольствий" в виде покрытия до 250--300 тыс. грн, медикаментов по рецепту врача, плановой стоматологии, массажа, бассейна и SPA, а также частных "брендовых" клиник, на базе которых оказываются медицинские услуги.
Франшиза (часть убытка не покрываемая страховщиком) может составлять 15--80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.
Страховые компании часто используют и так называемые сублимиты -- ограничения по выплатам на определенные услуги, покрываемые полисом. "Лимит по амбулаторно-поликлинической помощи при лечении острых заболеваний и при обострении хронических может составлять 2000 грн, для аналогичной стационарной помощи -- 3000 грн. Лимит на объем медикаментов -- 300 грн при амбулатории и 500 грн при стационаре на один страховой случай, на обследование -- 200 грн для амбулаторного и до 1000 грн для стационарного лечения", -- подсчитывает Виктор Дощинский.
На случаи экстренной помощи такие жесткие ограничения, как правило, не действуют, но неплохо все же уточнить это у выбранного страховщика. "В стационаре нельзя оказывать медицинскую услугу частично, в пределах какой-то суммы, это неправильно. Ведь что делать клинике, если застрахованный больной находится в тяжелом состоянии, лимит страховки закончился, а своих денег у него нет?" -- поясняет Галина Бобырь, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК "Наста".
Именно поэтому далеко не всегда полис с покрытием до 20--25 тыс. грн будет включать в себя возможность стационарного лечения.
Торгуемся до конца
Чтобы удешевить полис, не обязательно резать его опции "под ноль", ведь на цену страховки влияют не только их набор, но и уровень лечебных учреждений, количество застрахованных и состояние здоровья клиента (наличие у страхователя хронических и врожденных заболеваний).
Поэтому относительно здоровому человеку иногда достаточно включить в ДМС только амбулаторно-поликлиническую помощь и лечение в условиях стационара, либо выбрать лишь "неотложку" и обеспечение медикаментами. Играясь опциями, можно за счет каждой из них добиться 5--10-процентного удешевления страховки. Очень часто страховщики делают скидки и для тех, кто продлевает договор.
Еще один способ сэкономить -- присмотреться к медучреждениям. "Самое разумное удешевление ДМС -- выбор ведомственных и государственных клиник, в которых будет оказываться медицинская услуга. На базе этих учреждений расположены кафедры медицинских университетов и кафедры повышения квалификации врачей. Поэтому возможности этих клиник гораздо шире и выше, чем любой частной", -- считает Галина Бобырь.
Страхователь может непосредственно оговорить те клиники, услуги которых покрываются полностью (например, государственные), а также те (допустим, частные), лечение в которых компания оплатит на 50%.
В итоге страховщики советуют выбирать средний ценовой коридор (3--5 тыс. грн) с безлимитным покрытием затрат на лекарства и лимитом на стоматологию -- около 1000--1500 грн. "По моему мнению, лучшая на сегодня -- это программа уровня "стандарт" с оптимальным набором опций страхования: амбулаторная, стационарная, неотложная и скорая помощь, а также стоматология с не очень высоким лимитом", -- рекомендует Ольга Титко.
Кстати, перед заключением договора обязательно нужно поинтересоваться, что собой представляет предусмотренная полисом схема возмещения. Если компания настоятельно требует от клиента самостоятельно оплачивать медуслуги, а уж после этого претендовать на выплату, то это должно насторожить: возможно, у страховщика есть проблемы с платежеспособностью, и "потом" деньги будет непросто получить.
Во что обойдется медстраховка рядовому гражданину?
Страховая сумма: 5-300 тыс. грн.
Стоимость полиса: 300-10 000 грн.
Средняя страховая сумма: 100 тыс. грн.
Основные варианты покрытия: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение (в том числе экстренная госпитализация), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.
Ограничения и франшизы:
стоматология - 500-5000 грн, лимит или франшиза - 15-80%, медикаменты - 200-1000 грн, лимит или франшиза - 15-80%, франшиза на оплату услуг клиник - около 50%.
Скорая помощь Условия добровольного медстрахования у некоторых украинских страховщиков*

Источник: Деловые новости BIN.com.ua | Прочитать на источнике