16 СПОСОБОВ «УТРЯСТИ» С БАНКОМ ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ

Главное — вносите хотя бы минимальные платежи по займу
Для человека, чья квартира или машина находится в кредите, а депозит в банке, настали страшные времена. Многие с ужасом созерцают, как их гривневые зарплаты превращаются в ничто. Да и само наличие работы уже не кажется столь незыблемым понятием. Из-за роста курсов иностранных валют у заемщиков, взявших кредит в валюте, сумма выплат увеличилась в 2-3 раза.
И люди уже не выдержиают. Так, 23 февраля во многих городах Украины прошли акции протеста “Душит кредит? Не отдают депозит?”, участники которых требуют возможности платить кредиты в гривнях по курсу на момент подписания договора, запрета банкам отбирать заложенное имущество, а также применять к ним штрафные санкции в период кризиса.
***
История только одной сделки: строитель с зарплатой 5 тыс. грн. и банк. Дата заключения договора — май 2008 года. Объект договора кредитования: “убитая” однокомнатная квартира на окраине города стоимостью 50 тыс. долл. Первоначальный взнос — 4 тыс. долл. Ежемесячный платеж — 565 долл. Финансовые поручители — жена заемщика, числится в декретном отпуске, и тесть, зарегистрирован в неприватизированной квартире, где живут еще пять членов семьи. Заработок тестя — 3 тыс. грн.
Динамика погашения кредита: до октября текущего года — в запланированном режиме, октябрь и ноябрь — валютный эквивалент зарплаты резко уменьшился, заемщик с трудом производит выплаты только процентов. В декабре его увольняют с работы, мотивируя тем, что строительство велось на кредитные деньги, и работодатель теперь сам не вполне понимает, чем и как будет отдавать также валютный кредит банку. Тестю уменьшают зарплату до 900 грн.
Заемщик решает возвратить приобретение банку. Стоимость залоговой квартиры на момент возврата “плавно” снизилась с 50 до 25 тыс. долл. Причем даже по такой цене продать ее в принципе нереально, рынок недвижимости — в коллапсе.
Банк остается с залогом — квартирой, которую в лучшем случае можно реализовать за 15-20 тыс. долл. Ведь аналогичных предложений полным-полно, а тут еще и клеймо — “залоговое жилье”.
Потери заемщика на данный момент — чуть менее 10 тыс. долл. и угроза взыскания еще около 30 тыс. долл. Квартиры нет. Денег нет, работы и зарплаты также нет. Понятно, что банк также останется внакладе, поскольку, продав залоговое жилье за бесценок, остальной долг в полном объеме будет вернуть практически невозможно.
Дорогие «каникулы»
Кредитные «каникулы» и реструктуризация кредитов действительно предлагаются уже многими банками. Но заемщики не в восторге от «шагов навстречу».
При переоформлении кредита (продление, изменение валюты) нужно заплатить комиссию, которая, в зависимости от суммы кредита, может колебаться от 1 до 10 тыс у.е. Некоторые банки настаивают также на переоценке залога, доплате страховки и подписании допсоглашения к кредитному договору и договору ипотеки. Естественно, это все заверяется нотариально и не бесплатно. И где взять эти деньги человеку, попавшему в трудное финансовое положение?
К тому же, если валютный кредит переводится в гривневый, сумма задолженности пересчитывается по текущему курсу, да еще и процентная ставка увеличивается в 1,5-2 раза.
Другой живой пример: банк изменил график погашения кредита на 3 месяца (на оплату одних процентов), разнеся “неоплаченное” тело кредита на следующие месяцы равными частями, на которые опять начислились проценты. Таким образом увеличилась сумма ежемесячного платежа на оставшийся период кредита и сумма полного погашения. В чем же тогда заключается помощь?
По материалам сайтов www.zahyst.org і www.vinnitsa.krayani.net подготовил Андрей ОНОРСКИЙ
P.S. В следующем выпуске «Антикризу» — о кредитных авто, способах возвращения своих депозитов и как избавиться от проблем пенсионерам, получающим пенсии через банкоматы «проблемных» банков.

Что делать заемщику, попавшему в сложную ситуацию:
1. Попробовать договориться с банком:
• о кредитных каникулах. Как правило, предоставляются только на оплату тела кредита, то есть проценты заемщику все же придется погашать.
• о удлинении срока кредита. Таким образом, уменьшается тело кредита, которое необходимо платить ежемесячно. При этом сумма ежемесячных процентов не уменьшается.
• о смене графика погашения (с классической схемы на аннуитетную)
• о снижении кредитной ставки
• о смене валюты кредита. К примеру, если кредит в долларах и именно в этом заключаются проблемы с погашением, заемщику предлагают перевести заем в нацвалюту. Естественно, ставка при этом возрастает.
2. Вносить хотя бы минимальные платежи по займу и одновременно требовать реструктуризации ипотечного кредита, обосновывая это финансовыми трудностями. Сегодня банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении реструктуризации задолженности по кредитному договору.
3. Прийти в банк и написать заявление о максимально возможной сумме уплаты долга в гривневом эквиваленте, независимо от курса на момент платежа + справку о доходах. Никакой банк не заберёт твой залог, если ты платишь — проверено на практике.
4. Продать залог (квартиру) и погасить кредит. Если удастся найти покупателя и хватит вырученных средств.
5. Сдать залоговую квартиру внаем, чтобы облегчить нагрузку на семейный бюджет и сохранить недвижимость.
6. Обменять свою квартиру на меньшую и получить за это некоторую сумму денег. В газетах и на сайтах все чаще встречаются предложения типа “Поменяю однокомнатную квартиру со своей доплатой на двухкомнатную”.
7. Переоформить кредит на нового владельца, если условия выплат для него будут приемлемыми.
8. Проблемный кредит — на проблемный депозит. В последнее время все чаще встречаются объявления такого содержания: “Поменяю ваш депозит в проблемном банке на свой автомобиль”. То есть у одного человека есть деньги, которые зависли в банке с временной администрацией, а у другого — заем в том же банке.
Если переоформить кредит на владельца депозита, то он сможет им погасить задолженность по кредиту и в конечном счете продать залоговое имущество.
9. Прописать в квартире несовершеннолетних детей. По законодательству в таком случае выселить детей из квартиры можно, только предоставив им аналогичные условия проживания (не худшие по качеству) и с согласия опекунского совета, который ни в жизнь такого не даст.
10. Больше зарабатывать...
11. Найти адвоката, который сможет затянуть суд как можно дольше и грамотно его проиграть, чтобы результатом было взыскание с вас только убытков банка, т.е. суммы кредита, без процентов...
12. Если у вас есть другое имущество, оформить у нотариуса договор дарениязайма на это имущество.
13. Не вести никаких переговоров с коллекторами. Если что, ссылаться на норму Криминального кодекса о вымогательстве, которая даёт вам право напрямую обращаться в милицию.
14. Штрафы и пеню не платить, обьясняя свои финансовые затруднения кризисом, т.е. не зависящими от вас обстоятельствами. Кстати, если тело и % вы гасите в валюте, то штраф и пеня, даже если и начислены в валюте, принимаются к оплате только в гривнах (смотрите внимательно квитанции).
Часто многие банки со временем освобождают людей от уплаты штрафных санкций.
15. Не подписывать никаких генеральных доверенностей сотрудникам банка на свой залог. Если подпишете — вашу квартиру могут продать без вашего согласия и даже уведомления.
16. В крайнем случае, оспорить решение об изъятии залога в суде. Встречный иск может затормозить процедуру отбора имущества. Мотивацией для его подачи могут быть замечания к отдельным частям договора или обжалование действий банка в отказе предоставления “кредитных каникул”.

Источник: "Місто" Вінницька щотижнева газета | Прочитать на источнике