Украинский рынок взаимного кредитования: кредиты идут в Интернет

Украинские предприниматели дождались появления принципиально нового для нас вида кредитования – когда физлица занимают физлицам или бизнесу, но через профессионального посредника. Пока классическое кредитование бизнеса в стране в силу ряда причин практически остановлено, рынок p2p-кредитов может дать малому бизнесу более 20 млрд грн в год и создать более миллиона новых рабочих мест.

По мере появления ограничений в обычных банках на выдачу кредитов малым компаниям и частным лицам, не имеющим высоких доходов, последние стали искать новые способы сбора средств. Термины «краудфандинг» и «краудлендинг» сегодня, наверное, слышал каждый. Эти альтернативные финансовые услуги онлайн позволяют каждому стать инвестором небольших компаний, например продуктового магазина, пиццерии или небольшой строительной фирмы. К тому же, новые технологические формы финансирования обходятся кредиторам дешевле, чем выдача аналогичных сумм банкам с их традиционной инфраструктурой.

Несмотря на то, что новые сервисы отчасти занимают нишу банковских услуг, в Украине первопроходцами рынка микрофинансов стали как раз крупнейшие банки. Так, с 1 апреля p2b-площадку «КУБ» запустил на своем сайте ПриватБанк. Только за первые три недели после запуска первой в Украине платформы «народного» кредитования малого бизнеса деньги на свое развитие получили 36 предпринимателей на сумму свыше 13 млн грн. И как показывает западный опыт, подобная модель кредитного рынка может быть вполне успешной. Например, лидер мирового рынка американская LendingClub за последний год помогла выдать кредитов на 4 млрд долларов. Хорошо идут дела и у британской Zopa (Zone of Possible Agreement) – первопроходец рынка выдал 780 млн долларов. В мировой топ-10 также входят компании из Китая, Швеции, Германии, Франции, Голландии, Австралии, Польши и Эстонии.

Национальный банк также положительно оценивает преимущества модели p2b-кредитования и даже видит в нем будущее, уверена заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова:
«Онлайн-сервисы взаимного кредитования физических лиц, а также платформы по сбору финансирования для предприятий получили широкое развитие в мире. На сегодня мировой объем такого кредитования оценивается в 64 млрд долларов, а в 2020 году, по оценкам аналитиков Morgan Stanley, может достичь 300 млрд долларов».

При этом Национальный банк приветствует появление таких современных инструментов, которые должны быть прозрачными, со взвешенными рисками и урегулированы законодательно, и предлагает экспертному сообществу найти консолидированное решение для работы с р2р-кредитованием, которое не создаст препятствий для его развития.

И здесь для Украины вполне подошел бы опыт Великобритании, где власти частично регулируют рынок альтернативного финансирования. Компании, которые просят суммы больше 5 тысяч фунтов стерлингов, должны отвечать определенным критериям. Исходя из этого устанавливается и процентная ставка, а потом компанию выводят на рынок. Инвесторы – физические лица, организации или даже британское правительство – решают, хотят ли они давать деньги этому предприятию. Благодаря этому британский сервис альтернативного финансирования сегодня крупнейший в Европе.

В любом случае и предприниматели, и регулятор уверены, что у рынка огромные возможности: малый бизнес может быстро и на гибких условиях получить деньги, когда банки тотально отказывают. В свое время схемы микрофинансирования стали настоящим спасательным кругом в восточноевропейских странах. Например, в Румынии в 2013 году было выделено 47 тысяч микрокредитов, из них 9 тысяч получили предприниматели-одиночки, начинающие бизнес. Как вспоминает Иоанн Власа, руководитель фонда микрокредитования FAER, для получателей микрокредит стал важным этапом, он позволил выжить, встать на ноги, начать зарабатывать, развиваться буквально с нуля.

Конечно же, только лишь микрофинансирование к буму в украинской экономике не приведет. Но для предпринимателей или миллионов людей оставшихся без работы, несколько десятков тысяч гривен финансирования – единственный шанс изменить жизнь и начать собственное дело.